Topplån

2017-09-09

Du som ska köpa bostad behöver troligtvis hjälp för att finansiera den via ett bolån. Förr bestod bolånet av två delar: topplån och bottenlån. Bottenlånet motsvarade 85 % – 90 % av bostadens totala kostnad, och topplånet täckte de resterande 10 % – 15 %. Båda delarna av lånet skulle ha din bostad som säkerhet, men topplånet var alltid dyrare, med högre ränta och extra krav. Bolånetaket, en bestämmelse som kom år 2010, medförde vissa ändringar i systemet.

I dagsläget får banken bara finansiera 85 % av slutpriset på din nya bostad, det som förr kallades bottenlån. Topplånet ersattes med kontantinsatsen, en summa du måste finansiera själv med egna besparingar, arv eller gåvopengar, eller genom försäljningen av andra fastigheter. Det är dock inte alla som är i stånd att göra detta, och därför har många vänt sig till andra banker för att få ett privatlån som en alternativ lösning. Privatlånet kräver ingen säkerhet, och kostar därför mer i ränta och andra avgifter, men har du noggrann koll på din ekonomi och bara tecknar lån som du faktiskt har råd med, bör du kunna klara avbetalningen av båda lånen utan större problem.

För att beräkna om du faktiskt har råd med att ta ut ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen (kanske för att du försummat sparandet eller för att du befinner dig i brådskande behov av någonstans att bo) bör du ta följande faktorer med i beräkningen:

• din anställningstyp
• din totala inkomst
• den totala månatliga kostnaden för båda lånen (alla extra avgifter inberäknade)
• hur mycket pengar du kommer att ha kvar till annat efter betalningarna
• hur mycket din buffert täcker (vad gör du om det oförutsedda inträffar?)
• hur lång tid det kommer att ta dig att bli skuldfri

Det kan bli billigare att köpa bostad än att hyra ut – se bara till att du räknar rätt och håller stenhård koll på din ekonomi.

Topplån ersatt med kontantinsats

År 2010 kom det en bestämmelse som förhindrade bankerna att låna ut mer än 85 % av bostadens totala kostnad till dig som ska teckna bolån. Hur gick det till förr i tiden? Vad orsakade ändringen? Och hur kan du som ska skaffa nytt boende få hjälp att finansiera det idag?